Open Banking e a inovação no mercado financeiro

Tempo de leitura: 8 minutos

Uma das palavras que mais ouvimos falar em 2020 com certeza é Open Banking.

Mas o que é Open Banking?

Este modelo veio pra mudar a forma como todo o mercado de finanças funciona, causando impacto nos bancos, fintechs….

O ecossistema dos bancos terá mudanças, a grande mudança é o compartilhamento de dados, produtos e serviços entre instituições.

O que é Open Banking?

O Open Banking tem como norte entregar ao consumidor a posse dos seus dados, que antes eram fechados e ficavam sob a posse dos bancos.

Através do sistema as empresas e serviços terão permissão para acessar os dados dos clientes, perante autorização do mesmo. Ou seja, os dados bancários continuam pertencendo unicamente aos clientes e não às instituições, podendo movimentar suas contas por meio de diferentes plataformas, não apenas por meio de aplicativos ou internet banking.

Segundo pesquisa realizada pela PwC, a expectativa é de que em 2022 o Open Banking gere oportunidades de receita para pelo menos 7,2 bilhões de Euros.

No Brasil, a inserção do Open Banking começou no primeiros seis meses de 2019, com informações do Banco Central sobre as diretrizes em que as empresas devem se guiar junto ao movimento. 

De acordo com o Banco Central, o modelo nacional de Open Banking deve começar a operar efetivamente no segundo semestre de 2020. O modelo britânico serviu como principal referência para o brasileiro, principalmente pelas características semelhantes a do mercado bancário.

Open Banking na prática

Através do Open Banking, será concedido ao cliente acesso total ao histórico feito ao longo dos anos em conjunto ao banco, como contas pagas, salários, prestações e empréstimos.

Tendo ainda a possibilidade de recuperar todas essas informações e deixá-las disponíveis para onde quiser, sem precisar dar início a um novo ciclo do zero com a outra instituição.

Atualmente sem o Open Banking fazer essa transição é um processo burocrático e por meio de APIs, os sistemas das instituições bancárias poderão trocar informações e tornar mais fácil esse processo ao cliente.

O Open Banking só funcionará pela tecnologia API, oferecendo a base tecnológica em um ecossistema, tornando possível que outras empresas acessem às suas interfaces e possam desenvolver novos serviços desde então.

Por meio das APIs os usuários podem fazer a transição livremente entre as instituições financeiras, com toda a segurança. Os clientes apenas escolhe e concede autorização as empresas na qual terão ou não acesso aos seus dados.

Open Banking e API

A API é uma solução tecnológica facilitadora, em que diferentes sistemas se integram entre si. As APIs funcionam como uma interface que se comunica com outros sistemas, permitindo a interação de sistemas diferentes entre si.

Auxiliando a democratizar a internet, as APIs abertas para a comunidade, tornam mais fáceis o desenvolvimento de outros produtos com base nas mesmas.

Google Maps é um bom exemplo, utilizado por diversos sites e aplicativos, através de uma API, autorizando que todo desenvolvedor possa integrar suas aplicações ao serviço da Google.

Facilitando os processos, as APIs tem a intenção de democratizar o mercado de finanças.

As duas etapas que os bancos e instituições financeiras percorrem para tornar o Open Banking um grande negócio são: primeiro, desenvolver uma API eficaz, em termos de funcionalidades, que esteja à frente da concorrência.

Após isso, é preciso oferecer as melhores experiências digitais para o consumidor final, com interfaces intuitivas e ágeis, tornando possível a prospecção de novos consumidores, partindo de ofertas criadas pela abertura de novas informações disponibilizadas pelos dados dos usuários.

Principais Vantagens do Open Banking

Como já vimos anteriormente o Open Banking irá trazer vantagens e oportunidades ao mercado.

Em apoio ao processo de inovação dos bancos, o Open Banking, fornecerá aos clientes a gestão de seus próprios dados, assim autorizando que as instituições financeiras mantenham o foco em seus serviços principais.

Com o cenário mudando, os dados bancários passam a pertencer aos clientes e não às instituições e as pessoas poderão movimentar suas contas.

Isto é, a experiência do usuário ficará melhor, por mais que os produtos financeiros dos bancos possam ser disponibilizados em diversas plataformas, abrindo uma gama de opções em que o usuário possa escolher.

Com a concorrência acirrada entre as instituições financeiras, há um processo de melhoria ao oferecer serviços. Em razão do compartilhamento de dados e informações, os bancos poderão melhorar os insights para desenvolver soluções.

Além disso haverá a diminuição de custos: com as APIs abertas, os sistemas estarão mais integrados, tornando os processos mais rápidos e baratos.

Oportunidades criadas pelo Open Banking

Como mencionado durante o texto, o Open Banking traz inúmeras oportunidades de negócios. Se espera muito que o Open Banking abra um série de novas oportunidades no mercado.

No primeiro momento, a expectativa é que muitas das oportunidades serão geradas por empresas menores, como fintechs, no entanto os bancos precisarão se inovar, alterando processos e se adequando à novas realidades.

Algumas dessas oportunidades vem para gerar receitas, exemplo, modelos em que se “paga para usar”, com assinaturas ou custos para a utilizar de determinados serviços.

Buscando gerar mais receitas consegue alcançar um maior market share, adquirindo e prospectando mais clientes, oferecendo produtos personalizados, entendendo cada vez mais as necessidades dos consumidores.

Existe uma diferença entre as oportunidades dos grandes bancos e as empresas menores; para os bancos existe uma grande oportunidade de preencher partes maiores no mercado, entendendo melhor o seu público através dos dados. Para as empresas menores, poderá ter ações mais assertivas, baseadas no comportamento do consumidor.

Experiência do usuário

A geração dos Millennials já estão na idade adulta e simultaneamente com eles veio o crescimento das ofertas de serviços.

Estes serviços não foram feitos diretamente para eles, mas oferecem diversas opções dentro da plataforma, como exemplo temos Netflix e Spotify. Apaixonando não somente os Millennials, se propagando para todas os públicos.

O Open Banking criará um processo no setor financeiro, criando uma situação semelhante para o usuário. Os produtos ofertados pelos bancos podem ser produzidos por várias plataformas, podendo ser especializadas em um único tipo de produto, como seguros, assim o usuário aumenta uma gama escolhas.

Aprovando o Open Banking, a expectativa é de que se possa navegar entre outros diferentes serviços, com os usuários escolhendo a instituição financeira que melhor o satisfaça, aumentando a concorrência e aprimorando a qualidade dos produtos e atendimento.

Desafios do Open Banking

Por mais que seja um movimento otimista e que gera expectativa no cenário nacional por todos os possíveis impactos que podem ser gerados no mercado, os desafios são tão grandes quanto a expectativa.

O maior desafio vem da parte da questão cultural de todos os players do mercado, sendo eles, instituições financeiras. bancos, usuários e até mesmo o Banco Central, como órgão regulamentador.

Outra dúvida sobre o movimento é de que o Open Banking só funciona caso os consumidores tiverem plena confiança no processo. Portanto, inicialmente tem a possibilidade do processo não ser tão rápido.

Quando se fala sobre proteger os dados e a segurança da informação também são fatores desafiadores, são questões essenciais e que devem ser implantadas com cuidado. Na segurança dos  dados, o blockchain irá deixar os processos mais transparentes.

Mesmo com incontáveis desafios a regulação e as tecnologias envolvidas no cenário nacional vem avançando e evoluindo para o êxito do Open Banking.

Baas – Bank as a Service

A tecnologia e softwares mudaram os serviços, até nossa forma de efetuar tarefas do dia-a-dia como pedir um refeição por exemplo. E nas transações online não poderia ser diferente.

O Banking as a Service é um serviço especializado de acordo com os hábitos dos consumidores e acessível de qualquer dispositivo.

Diferente de uma instituição financeira tradicional, em que os serviços já estão fechados, BaaS os serviços são feitos sob demanda, personalizando os produtos e soluções de acordo com as preferências dos usuários.

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